Un sistem de pensii este esential pentru un viitor financiar sigur; planificarea atenta asigura resursele necesare pentru a te bucura de pensie, fie prin calatorii, fie prin grija fata de cei dragi.
Pentru a te ajuta sa iti conturezi un plan care sa se potriveasca cu scopurile tale si stilul de viata pe care ti-l doresti, am construit un mini ghid care sa te ajute sa iei deciziile necesare pentru a-ti construi viitorul pe care ti-l doresti.
Diferente piloni de pensie
Sistemul de pensii din Romania este un sistem complex si nu este niciodata prea devreme sa te informezi legat de acesta. Este important pentru a-ti putea crea un viitor fara stres financiar la batranete.
Cum functioneaza acest sistem de pensii din Romania? Este structurat pe patru piloni. Fiecare pilon este asociat unui tip de pensie.
Pilon 1 – pensia de la stat
Pilonul 1 este reprezentat de pensia de la stat sau, altfel spus, sistemul public de pensii. Acest pilon este reglementat de Legea Nr. 263/2010 privind sistem de pensii publice.
Fiind un sistem de tip redistributiv, pensia de la stat se bazeaza pe contributiile la fondul Pilonului 1 ale tuturor persoanelor care muncesc si obtin venituri. Cota de asigurari sociale de stat (CAS) este de 25% din venitul lunar brut.
Pentru a determina dreptul la pensie si suma de care vei beneficia, se stabileste un punctaj. Pentru a determina acest punctaj, sunt luate in calcul mai multe elemente, inclusiv: vechimea, mediul de lucru, tipul de activitate prestata.
Pilonul 1 functioneaza pe baza principiului contributivitatii. Acest lucru inseamna ca plata pensiilor din ziua de azi este asigurata de contributiile populatiei active.
Ce pensie ai la 15 ani vechime?
Persoanele cu vechime intre 10 ani si 15 ani, aflate la pensie la data intrarii in vigoare a legii, primesc 40% din salariul minim brut pe tara, iar pentru fiecare an de vechime in plus se adauga cate 1% din salariul minim brut pe tara.
Sursa: Casa Nationala de Pensii Publice
Cand beneficiezi de pensie prin Pilonul 1?
In Romania sistemul de pensii public include patru tipuri de pensii:
Pensia pentru limita de varsta
Acest tip de pensie se acorda persoanelor care implinesc varsta necesara pentru pensionare. In ultimii ani au intervenit schimbari, asadar, incepand cu 2035, atat femeile, cat si barbatii vor ajunge la varsta de pensionare la 65 de ani.
Pensia anticipata
Poate fi acordata cu cel mult 5 ani inaintea implinirii varstei de pensionare. Pensia anticipata se acorda persoanelor care au completat stagiul de cotizare de 15 ani. Totodata si celor care au depasit stagiul de cotizare cu pana la 5 ani. De la 1 septembrie 2024, nu se mai poate obtine pensia anticipata fara penalizari.
Pensia de invaliditate
Acest tip de pensie din Pilonul 1 este acordat persoanelor care si-au pierdut (fie total, fie cel putin pe jumatate) capacitatea de munca. Fie din cauza bolilor profesionale, accidentelor de munca, dar si bolilor obisnuite si accidentelor care nu au legatura cu locul de munca. In cazul pensiei de invaliditate, exista trei grade de invaliditate – grav, mediu si accentuat.
Pensia de urmas
Aceasta pensie este acordata copiilor sau sotului supravietuitor al unei persoane pensionate sau care indeplinea conditiile de pensionare inainte de deces.
Pilon 2 – pensie obligatorie administrata privat
Pensia obligatorie administrata privat reprezinta Pilonul 2 in sistemul de pensii din Romania. Pilonul 2 este reglementat de Legea Nr. 411/2004 privind fondurile de pensii administrate privat.
Indiferent daca sunt salariati sau liber profesionisti, persoanele cu varsta sub 35 de ani care obtin venituri profesionale participa la Pilonul 2 de pensie. Persoanele cu varsta cuprinsa intre 35 si 45 de ani pot continua sa cotizeze la Pilonul 2 daca isi doresc.
Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) este responsabila de supravegherea si controlarea administratorilor de pensii private obligatorii. Contributiile la fondul de pensie administrat privat au variat din 2008, cand a fost implementat prima data, pana in prezent. Astfel, in 2008, cotizatia la fondul de pensii administrat privat era de 2% din baza de calcul. In 2024, cuantumul este de 4,75%. Este posibil ca pe viitor cuantumul sa continue sa creasca.
Cotizatia pentru pensia administrata privat este colectata din CAS (contributia individuala de asigurari sociale). Procentul este colectat din cei 25% din venitul brut cotizat catre CAS. Salariatii pot alege in termen de 4 luni de la prima angajare fondul de pensii private incluse in Pilonul 2. In cazul in care nu aleg, salariatii sunt repartizati aleatoriu catre unul dintre cele sapte fonduri de pensii private existente.
In anumite sectoare si industrii exista exceptii de la regulile generale ale Pilonului 2. Spre exemplu, persoanele care lucreaza in industria IT pot alege daca diferenta dintre cuantumul vechi si cel din anul 2024 se duce catre salariul lor sau catre Pilonul 2. Daca aleg salariul, contributia catre Pilonul 2 va fi mai mica.
Investitiile fondurilor din Pilonul 2
Fondurile din Pilonul 2 sunt investite de administratorii lor in:
- Titluri de stat (in procentaj de aproximativ 58,97%).
- Actiuni (24,64%).
- Obligatiuni corporative (8,61%).
- Fonduri de investitii (2,88%).
- Alte instrumente cu grad de risc limitat, in concordanta cu normele stabilite de ASF si legislatia in vigoare.
Cand poti beneficia de pensia din Pilonul 2?
Se poate beneficia de suma acumulata in contul pensiei private obligatorii in urmatoarele situatii:
- In caz de pensionare in urma implinirii varstei necesare.
- In caz de pensionare pentru invaliditate, indiferent de gradul de invaliditate.
Daca persoana care a contribuit la fondul de pensie privata obligatorie a decedat, mostenitorii legali pot revendica suma acumulata. In aceasta situatie, exista doua optiuni pentru mostenitorii care vor sa acceseze suma acumulata in Pilonul 2:
- Plata integrala unica oferita pe loc.
- Plati lunare, esalonate pe maxim 5 ani.
Pilon 3 – pensia privata facultativa
Pilonul 3 din sistemul de pensii din Romania este unul facultativ. Reglementat prin Legea Nr. 204/2006 privind pensiile facultative, este o completare pe care persoanele doritoare o pot aduce Pilonului 1 si 2.
La fel ca Pilonul 2, Pilonul 3 este administrat privat, dar, spre deosebire de acesta, este facultativ. Contributiile la Pilonul 3 sunt separate de CAS si se fac voluntar.
Pentru a contribui la Pilonul 3 si pentru a beneficia la pensionare de un venit suplimentar, doritorii se pot adresa direct unui administrator al fondului de investitii la care isi doresc sa cotizeze.
Contributia la Pilonul 3 poate fi la discretia fiecarei persoane care isi doreste sa cotizeze, in limita a 15% din venitul brut obtinut lunar. Salariatii si liber profesionistii pot contribui pe cont propriu. Cotizatia insa poate fi facuta si de angajator, ca beneficiu suplimentar oferit in contractul de munca.
Contributiile la Pilonul 3 sunt deductibile din impozitul pe venit in baza actului de aderare la un fond de investitii si in limita unei sume de 400 de euro (calculata in RON) dintr-un an fiscal.
Participarea la Pilonul 3 inseamna contributia la un fond de pensii de care vei beneficia in functie de rezultatele investitiilor obtinute de administratorul fondului. Spre deosebire de Pilonul 2, Pilonul 3 iti da oportunitatea sa alegi gradul de risc al fondului. Poti intrerupe sau relua contributia oricand. De asemenea, ai o libertate mai mare de transfer intre fondurile existente pe piata. Exista 8 administratori de fonduri de pensie privata facultativa dintre care poti alege.
Cand poti beneficia de pensia privata facultativa?
Poti retrage banii din Pilonul 3 oricand dupa implinirea varstei de 60 de ani sau daca beneficiezi de pensie pentru invaliditate.
Cand vine vorba de plata, poti alege plata unica sau plata lunara, cu un maxim de 60 de luni cu plati lunare egale. In cazul decesului titularului de cont, plata va reveni mostenitorilor legali.
Pilon 4 – sistem de pensii ocupationale
Pilonul 4 de pensie sau sistemul de pensii ocupationale este constituit de un angajator si este reglementat de Legea Nr. 1/2020 privind pensiile ocupationale.
Pentru a participa la un fond de pensii ocupational, activitatea ocupationala desfasurata in baza unui contract de munca trebuie sa iti ofere dreptul la acest tip de pensie. Printre criteriile de accesare a pensiei private ocupationale se numara: vechimea, nivelul salarial si functia ocupata.
Fiind o pensie facultativa, contributiile catre Pilonul 4 sunt stabilite impreuna cu angajatorii care vor sa ofere acest tip de beneficiu. Angajatorul este contribuabilul principal, dar salariatii pot contribui cu resurse proprii la acest fond dupa termenul de 3 ani.
Termenul de 3 ani reprezinta perioada de 3 ani de la aderarea la fondul de pensii in care responsabilitatea pentru contributiile la fond este a angajatorului. Dupa 3 ani, dreptul de proprietate si contributiile ii revin angajatului, conform contractului colectiv de munca/protocolului si a contractului de administrare.
Pensiile speciale
Pensiile de care beneficiaza anumite profesii nu sunt dependente de contributiile salariatilor la fondul de pensii. Acestea au sisteme dedicate, cu reguli diferite. Pe lista de meserii care beneficiaza de sistemul de pensii speciale se afla: cadrele militare, magistratii, parlamentarii, diplomatii, personalul serviciilor de informatii si cel aeronautic.
Furnizori de pensie privata
Administratorii si furnizorii de pensii private sunt institutii autorizate de ASF. Obligatiile acestora includ – plata contributiei initiale, anuale sau a contributiei majorate catre Fondul de garantare. Pe langa aceste plati, administratorii trebuie sa efectueze plata resurselor financiare necesare pentru administrarea si functionarea Fondului de Garantare.
Asiguratori si furnizori de pensii private Pilonul 2
- Allianz Tiriac
- NN Pensii
- Generali
- BRD
- Carpathian Pensii
- BCR Pensii
- Metropolitan Life
Asiguratori si furnizorii de pensii private Pilonul 3
- Allianz Tiriac
- NN Pensii
- Generali
- BRD Pensii
- BT Pensii
- BCR Pensii
- Raiffeisen Asset Management
- Carpathian Pensii
Furnizori de pensii Pilonul 4
- BCR Pensii