Ca sofer, este esential sa fii pe deplin constient de importanta raspunderii civile auto. Polita de asigurare de raspundere civila auto, sau prescurtat RCA, are rolul de a proteja soferii in cazul producerii unor daune. Este un contract obligatoriu intre proprietarii de vehicule, persoane fizice sau juridice, si o companie de asigurari autorizata.
Cele doua obiective pe care le are asigurarea obligatorie RCA sunt:
- Protectia financiara a celui vinovat de producerea accidentului. In lipsa asigurarii, pagubitul poate solicita in instanta daune (materiale, morale).
- Protectia financiara a celui pagubit in accident. Astfel, acesta va beneficia de o reparare a prejudiciului material sau moral suferit, indiferent de situatia materiala a vinovatului. Este important de retinut ca asigurarea RCA este atat in interesul tertului pagubit, cat si in interesul celui care a produs paguba.
Provocari legate de raspunderea civila auto
Fiecare sofer este expus unor riscuri asociate unui accident rutier, iar raspunderea civila joaca un rol esential de protectie. Desi polita RCA este obligatorie, soferii nu constientizeaza pe deplin provocarile ce pot aparea in urma unui accident. In plus, cat de mult pot influenta prin comportamentul lor in trafic atat costuri, cat si legislatia.
Accidente rutiere
Fie ca este vorba de un accident minor, fie unul grav, vor exista consecinte. Intr-un accident minor, ambele parti implicate, pagubit si vinovat, trebuie sa furnizeze documentele necesare pentru completarea dosarului de dauna. Pagubitul se va adresa societatii de asigurare dupa ce a incheiat constatarea amiabila. In cazul unui accident grav, ce poate include vatamari corporale, victimele pot solicita despagubiri considerabile. In plus, pot fi trasi la raspundere in instanta, iar un proces juridic implica o perioada lunga de solutionare si costuri destul de ridicate. Este important sa discuti cu brokerul tau de asigurari acest aspect pentru a fi informat pe deplin.
Consecinte financiare
Costurile unor daune materiale sau vatamari corporale grave sau permanente pot depasi situatia financiara a soferului vinovat. Cheltuielile pentru ingrijiri medicale in urma unor vatamari permanente pot ajunge la sume uriase. Sau, costurile de reparatii ale unor proprietati avariate care pun presiune ridicata asupra soferului vinovat. Incertitudinea legata de amploarea daunelor este un alt aspect provocator al raspunderii civile. In lipsa unei asigurari de raspundere civila auto, soferul risca sa intre in imposibilitatea de plata a acestor despagubiri. Consecinta directa a acestei neglijente poate fi executarea silita sau pierderea unor bunuri personale. Mai mult, soferul va primi amenda si risca sa ii fie ridicata masina de catre politie daca este parcata pe domeniu public.
Costul asigurarii influentat de frecventa si gravitatea accidentelor
Costurile asigurarilor de raspundere civila auto difera de la o societate de asigurari la alta, dar si in functie de zona. Astfel, statisticile privind accidentele rutiere joaca un rol important in determinarea nivelului de risc al conducerii de vehicule si, implicit, in costul asigurarilor. Mai mult, ele pot sa influenteze reglementarile legale privind asigurarile. Exista diferente semnificativ mai mari ale costurilor de asigurari pentru masinile inscrise intr-o zona in care este inregistrat un numar mare de accidente grave. In acest caz, societatile de asigurare vor ajusta costurile pentru a acoperi riscurile suplimentare asociate zonei respective. Momentan costurile pentru polita RCA sunt plafonate pana la 31 martie 2025, insa tarifele de referinta au fost modificate tarifele de la 1 ianuarie 2025. Mai multe informatii in nota de fundamentare publicata de Guvernul Romaniei.
Solutii de asigurare
Desi exista mai multe tipuri de polite care ofera diferite niveluri de acoperire, cele mai comune sunt asigurarea de raspundere civila auto obligatorie si cea facultativa CASCO. Alte asigurari pot acoperi si riscuri suplimentare.
Asigurarea de raspundere civila auto obligatorie
Acoperirea RCA este destinata exclusiv daunelor provocate altor persoane sau vehicule si este obligatorie prin lege. Ea nu acopera daunele provocate propriului vehicul al soferului vinovat. In acest caz, daunele masinii soferului vinovat vor fi acoperite din resurse proprii. Compania care a emis polita plateste despagubiri persoanelor pagubite in urma unui accident provocat de vehiculul care detine polita.
In cazul in care polita RCA este pierduta sau distrusă, asiguratul poate solicita emiterea unui duplicat de la asiguratorul emitent. Duplicatul are aceeasi valoare juridica si contine aceleasi informatii ca si originalul. Consultati-va cu brokerul dvs. din zona asupra pasilor de urmat in astfel de cazuri.
Asigurarea facultativa CASCO
Asigurarea CASCO este optionala pentru fiecare sofer si are ca scop protectia masinii pentru care este incheiata polita. Societatea de asigurare achita despagubiri pentru avariile accidentale si/sau furtul suferite de vehiculul asigurat si inscris in polita de asigurare. Avariile sau furtul pot fi partiale sau totale. Riscurile generale acoperite sunt:
- Avarii (ciocniri, loviri, izbiri cu alte vehicule, animale sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile); incendiu, explozie, traznet, fenomene atmosferice, inundatie, cutremur, alunecari de teren, greutatea stratului de zapada, avalanse.
- Furt (al intregului autovehicul, inclusiv avarii produse ca urmare a tentativei de furt si/sau furtul unor parti componente).
- Vandalism, revolte, greve, tulburari civile.
Polita CASCO se incheie dupa inspectia de risc a autovehiculului. Acesta se asigura la valoarea reala a lui, la data incheierii sau reinnoirii asigurarii. Valoarea reala reprezinta valoarea de comercializare din nou a vehiculului la data asigurarii.
Asigurari suplimentare
Sunt anumite asigurari facultative sau optiuni suplimentare pe care soferii le pot adauga la politele lor. Sunt introduse pentru a extinde acoperirea si pentru a asigura protectie completa in diverse scenarii.
Clauze care pot fi adaugate in asigurarea CASCO:
- Pierderea si furtul cheilor
- Apa la motor
- Circulatia in afara drumurilor publice (off road)
- Reintregirea automata a sumei asigurate
- Reparatia la reprezentanta marcii
- Asistenta rutiera extinsa
- Daune provocate exclusiv jantelor si anvelopelor
Asigurarea de accidente a persoanelor (sofer si pasageri), si a bagajelor
Aceasta poate include despagubiri pentru vatamari corporale suferite de pasageri, care nu sunt intodeauna acoperite de asigurarea obligatorie RCA.
Optiuni suplimentare in polita
Se poate opta pentru decontarea directa. Adica asiguratorul tau va plati direct catre service-ul care iti va repara masina, fara a mai astepta asiguratorul soferului care ti-a lovit masina. O alta optiune suplimentara este asistenta rutiera, care te scapa de griji in caz de vreo defectiune. Ambele optiuni presupun un cost suplimentar.
Cum sa alegi o polita de raspundere civila auto
Asigurarea RCA poate fi achizitionata de la oricare dintre societatile de asigurare autorizate ASF sau brokerii de asigurare. Inainte de alegerea politei sunt cateva conditii de indeplinit:
- Vehiculul trebuie sa fie inmatriculat/supus inmatricularii sau inregistrat in Romania
- Asiguratul sa fie persoana fizica sau juridica inscrisa in documentele de identificare a vehiculului / persoana pe numele careia urmeaza să se inmatriculeze vehiculul (este valabil si in cazul vehiculelor achizitionate in leasing).
Factorii care trebuie luati in considerare in alegerea unei polite de raspundere civila auto sunt:
Comparatia preturilor intre asiguratori
Fiecare societate de asigurare isi evalueaza singura factorii de risc. In acest fel vor fi diferente intre ofertele primite.
Experienta si istoricul soferului
Sistemul bonus-malus prevede stabilirea tarifelor de prima de asigurare RCA in functie de istoricul asiguratului. Altfel spus, soferii care nu produc accidente vor fi recompensati, iar cei care au inregistrat accidente intr-o anumita perioada de referinta vor plati mai mult.
Tipul vehiculului
Tipul masinii, marca, model, vechimea si capacitatea cilindrica sunt factori care influenteaza costul RCA.
Limite de acoperire si clauze specifice
Este important sa discuti cu brokerul de asigurari despre ce daune nu sunt acoperite de polita RCA si cum se pot adauga optiuni suplimentare.
Recomandari pentru soferii de performanta
Si soferii care participa la curse sau evenimente sportive, care detin si circula cu un autovehicul de performanta inmatriculat in Romania, autorizat sa circule si pe drumuri publice, sunt obligati sa detina o asigurare de raspundere civila auto.
In Romania, organizarea si participarea la competitii sportive sunt reglementate de FRAS. Evenimentele de acest gen necesita asigurari speciale. Aceste polite pot include protectie pentru raspunderea civila a participantilor dar si pentru accidentele posibile pe durata competitiilor. Soferii de performanta trebuie sa fie constienti de riscurile conducerii unui automobil puternic pentru a-si putea lua masuri suplimentare de protectie.
Sunt companii de asigurari care ofera programe de tip “telematic”. Ele ofera posibilitatea soferilor sa-si instaleze pe masina dispozitive de monitorizare a stilului de conducere. Sunt anumite conditii care trebuie indeplinite dar avantajul acestui program este ca se poate obtine discount la asigurarea CASCO in functie de tipul de sofer. Discuta cu un broker mai multe detalii daca te afli in aceasta situatie.
In calitatea de viitor proprietar al unui vehicul de performanta, trebuie sa stii ca preturile asigurarilor sunt mai scumpe decat la un vehicul obisnuit. Caracteristici precum motor puternic, performanta ridica si tehnologii avansate, cresc riscul unor daune severe in caz de accident. Asiguratorii calculeaza primele de asigurare in functie de nivelul de risc.